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Depósitos bancarios a plazo fijo  - Depósitos en moneda nacional

1.- Depósitos en bancarios

1.1.- Definición

Se trata de una de las modalidades tradicionales de inversión habiendo pasado por unos años de retroceso, sin embargo con la actual fiscalidad esta recuperando su vigencia, mostrándose en algunos casos como una opción más interesante que los Fondos de Inversión o los Seguros de Ahorro.

Se trata simplemente del depósito de una determinada cantidad de dinero durante un plazo determinado y a cambio de una rentabilidad prefijada inicialmente.

1.2.- Operatoria

Para su contratación tan sólo tenemos que abrir una cuenta donde se deposita el dinero y se especifican todas las características de la operación. En este sentido una vez realizada la operación nos tendrán que proporcionar un documento donde se especifique:

- Titulares y Régimen de disposición, esto es, si se trata de un único titular o de varios, así como que posibilidades de disposición se han pactado entre todos los titulares, en el caso de que haya varios.
- Entidad Depositaria.
- Plazo.
- Importe.
- Tipo de interés y T.A.E.
- Frecuencia de liquidación de los intereses.

Un aspecto con el que se debe tener un especial cuidado a la hora de su contratación es la definición del plazo de la operación así como de la frecuencia de liquidación de intereses.

En cuanto al plazo lo más habitual es hacerlo coincidir con fracciones del año, desde el mes hasta el año, o con múltiplos de año. Esta última opción está tomando una gran vigencia ya que la fiscalidad de este producto favorece a las operaciones de más de dos años.

En cuanto a la frecuencia de liquidación de intereses, financieramente lo mejor es que sea la menor posible, aunque y debido a la fiscalidad del producto, para intereses devengados en más de dos años existe una importante reducción, se suelen pactar liquidaciones de intereses al vencimiento.

1.3.- Costes y Gastos

Este tipo de operaciones está exenta de gastos, esto es no hay comisiones a su contratación ni a su vencimiento. Sin embargo y puesto que el pacto establece la no disponibilidad sobre el capital invertido hasta la fecha de vencimiento, si se produce una cancelación anticipada se generará una comisión. Esta comisión está limitada a la totalidad de los intereses devengados y no percibidos por el inversor.

Así en el caso de una operación a un plazo anual con liquidación de intereses trimestral, en el caso de que precisemos el capital como máximo abonaremos una comisión de cancelación igual a una liquidación trimestral de intereses.

1.4.- Riesgo

Si bien este tipo de operaciones está concebido como exento de riesgos esto no es cierto.

Pensemos que se trata de una operación donde los intereses que devenga se han fijado inicialmente, por lo que si no negociamos bien o simplemente los intereses suben durante el período de vigencia nos encontraremos con un importante coste de oportunidad.

Este mismo riesgo es sufrido por la entidad financiera, aunque en sentido contrario, puesto que el tipo de interés de la operación no se puede modificar durante toda su duración.

1.5.- Fiscalidad

Consultar la Guía de Fiscalidad de Productos Bancarios

1.6.- Formulación

La formulación empleada para el cálculo de los intereses es muy sencilla, debiendo tener en cuenta que estos se calcularán siempre a interés simple, salvo pacto expreso de lo contrario.

Es por ello que en su negociación se ha de estar más atento al tipo de interés nominal que al T.A.E. de la operación.

Formulación para el cálculo de los intereses


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