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Contratación de operaciones de financiación  - Personas físicas

2.- Personas Físicas

2.1.- Documentación

La documentación comprende, la identificación de los titulares de la operación así como toda aquella que justifica un determinado nivel de ingresos así como la que justifica su actual patrimonio. Si la operación está firmada por varios titulares esta documentación se presentará por cada uno de ellos.

  1. Identificación, Documento Nacional de Identidad.
  2. Justificantes del importe de los ingresos, así como de su estabilidad.. En este caso la documentación difiere entre un trabajador por cuenta ónomo o por cuenta ajena.

    • Trabajadores autónomos:
      1. Últimas Declaraciones de la Renta.
      2. Últimas Declaraciones de IVA.
    • Trabajadores cuenta ajena:
      1. Últimas Nóminas.
      2. Última Declaración Renta.
      3. Caso de que una parte importante de los ingresos sea en dinero B, justificación de la empresa, o extracto de la cuenta corriente o libreta habitual.
      4. En caso de no ser fijo en la empresa pero haber trabajado durante los últimos años, un certificado de la vida laboral, emitido por la Tesorería de la Seguridad Social.

  3. Declaración confidencial patrimonio. Declaración confidencial de bienes, se trata de un documento donde detallamos todos los bienes que poseemos, tanto muebles, vehículos, como inmuebles.
  4. Solicitud.- Esencial para iniciar el análisis, sin ella la entidad no puede comprobar los ficheros de negativos - morosos - y endeudamiento.
  5. Avalistas.- En caso de ser precisos se necesitará la misma documentación que para el titular de la operación.
  6. Finalidad. Explicación de la finalidad de la operación, en el caso de un préstamo fundamental.

2.2.- Análisis

  1. Comprobación ficheros de negativos
    • RAI, ASNEFF, son centrales de datos de impagados.
    • Cualquier operación vigente y con incidencias aparece en ellos.

  2. Análisis capacidad de pago
    • Datos CIRBE, (Central de información de Riesgos del Banco de España), informa a las entidades financieras de todos los préstamos o créditos que tengamos vigentes a partir de 6.010,12 €
    • Justificantes de ingresos.
    • Cuota inferior al 40 % de los ingresos líquidos del período de pago.

  3. Análisis capacidad de ahorro pasada, si se ha manifestado en determinados bienes y patrimonio ofrece una cierta seguridad en cuanto a la capacidad de ahorro futura.
    • Justificantes de patrimonio.
    • Declaración confidencial de bienes.

  4. Análisis de garantías. Es aquí donde se responde a la pregunta, ¿Si el cliente no paga de donde cobro?
    • Justificantes de ingresos.
    • Justificantes patrimonio.

  5. Historial. Cuando se trata de un cliente conocido, con un buen historial aunque la documentación no sea perfecta el historial puede ayudar a que se conceda la operación. En ocasiones el historial ayuda a lo contrario.
    • Trayectoria en la entidad.
    • Análisis subjetivo.

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