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Contratación de operaciones de financiación  - Notas generales

Cuando solicitamos un préstamo la entidad financiera realiza un pormenorizado análisis de nuestra situación financiera para así determinar la capacidad que tenemos y tendremos para hacer frente a dicho endeudamiento.

El análisis realizado por la entidad financiera, si bien es similar, introduce diferencias en función de la titularidad de la operación, personas físicas - particulares - o jurídicas - sociedadades anónimas y limitada.

1.- Notas generales

a) La entidad financiera ha de contestar claramente la siguiente pregunta: ¿si el cliente no paga de dónde cobro? Es por ello que en la solicitud la entidad financiera haga un especial hincapié en el análisis de la generación de recursos.

b) El grado de cobertura, valor de las garantías o capacidad de generación de recursos, durante la duración de la operación debe ser como mínimo el doble de lo que pedimos.

c) Ninguna entidad refinancia deudas de otras entidades que se nos han atragantado, esto es, que en el momento de la refinanciación no se encuentran al corriente de todos sus pagos, en estos casos es más que recomendable negociar con la entidad donde tenemos la operación inicial su refinanciación.

d) Es muy importante no mentir o engañar a nuestro interlocutor. Si se entera de que le estamos engañando lo que sucederá es que a partir de ese momento dudará de todos los datos e información que le hayamos facilitado con lo cual se entorpecerá enormemente la negociación haciendo casi imposible que finalmente lleguemos al fin deseado.

e) Hemos de ser claros con la finalidad de la operación y pensar que una entidad financiera no ofrece alquileres, siempre va a querer que invirtamos parte de nuestro dinero en la operación, sobre un 20 %. Esto se debe a que de esta forma para la entidad existe una mayor garantía de que vamos a hacer todo lo posible por atender los pagos de la financiación, ya que en caso contrario no sólo perderemos los intereses pagados sino una parte de nuestro dinero. Pensemos que de cualquier operación que firmemos respondemos con todo nuestro patrimonio presente y futuro. No hace falta que la operación sea hipotecaria para que como consecuencia de no atender los pagos de una financiación la entidad bancaria inicie el embargo de nuestros bienes.

f) Debemos tener muy presente que una buena negociación lleva tiempo, de 15 días a un mes, por lo que no debemos dejar para el último momento su inicio.

g) Otro aspecto importante es que una financiación no se subasta, esto es, cuando solicitamos un préstamo o crédito es porque necesitamos ese dinero ni más ni menos, por lo que no podemos plantear eso de: "si no puede ser X Euros ¿podrían ser X - Y?"

h) Por último comentar que en muchas ocasiones un buen informe subjetivo es capaz de contrarrestar e incluso superar un mal informe objetivo. Hemos de pensar que nuestro interlocutor es una persona que se forja una idea de nosotros simplemente viéndonos y hablando con nosotros, por lo que si la imagen que le aportamos es de seriedad y de honestidad es más fácil que confíe en nosotros y mire con mejores ojos los datos objetivos que le aportamos.


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