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Contratación de hipotecas  - Operatoria índices de referencia

2.2.- Cuestiones comunes sobre los índices de referencia
  1. Cuando una operación se firma a interés variable quiere decir que el tipo de interés se revisa en una determinada fecha, esto es cada cierta periodicidad, ni antes ni después.

  2. El tipo de interés resultante en el momento de la revisión no tiene por qué coincidir con el tipo de interés vigente en ese momento. Esto se debe a que el Banco de España tarda aproximadamente dos meses en elaborar los índices de referencia, a la vez que en el contrato de la hipoteca puede quedar especificado a que período corresponderá el índice de referencia tomado en el momento de revisión. Así nos encontramos con que es muy habitual encontrarse en una hipoteca con una de las siguientes cláusulas.

    • En el momento de la revisión del tipo de interés se tomará el último valor del índice XXXX publicado". Así por ejemplo una operación que se revise el mes de agosto de cada año posiblemente tomara el valor del índice de referencia del mes de junio, pues este será el último valor publicado.
    • "En el momento de la revisión del tipo de interés se tomará el  valor del índice XXXX publicado tres meses antes a la fecha de revisión". Así una operación que se revise el mes de agosto de cada año posiblemente tomara el valor del índice de referencia del mes de mayo, pues este es el valor publicado tres meses antes de la fecha de revisión.

  3. Deberemos tener en cuenta que es práctica habitual referenciar la operación a un determinado índice de referencia más un determinado diferencial, aplicando sobre el resultado un determinado redondeo. Así lo habitual es que el tipo final después de la revisión de intereses sea distinto del valor del índice de referencia tomado. Así los redondeos más habituales son a cuartos de punto - 0,25 % - y a octavos de punto - 0,125 % -, siendo siempre redondeos por exceso no por defecto. Supongamos que una operación está referenciada a Euribor + 0,75 % con redondeos a cuartos de punto. Así si en el momento de la revisión del tipo de interés el índice de referencia tomara un valor del 3,12 % el tipo final en nuestra operación después de la revisión sería: 3,12 + 0,75 = 3,87 que al aplicar el redondeo por exceso a cuartos de punto se transforma en el 4 %.
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