Amortización parcial de un préstamo o hipoteca

Financiación Amortización parcial de un préstamo o hipoteca

Desarrollado por: Julio Río Bárcena

Ante la realización de una amortización anticipada de una hipoteca o de un préstamos tienes que considerar las siguientes cuestiones:

• Momentos de la vida de un préstamo o hipoteca en los que realizar una amortización anticipada. Dado que la gran mayoría de los préstamos e hipotecas utilizan el sistema de cálculo francés, esto es cuota constante, lo ideal es realizar la amortización parcial de la hipoteca en el primer tercio del periodo de amortización del préstamo. Por ejemplo si la hipoteca tiene un periodo de amortización de 20 años lo ideal es realizar la amortización anticipada de la hipoteca en los primeros 7 años, pues es cuando un mismo importe amortizado del préstamo generará un mayor impacto tanto en cuanto a la reducción de la cuota como en cuanto a la reducción del plazo de amortización.
• ¿Realizar o no la amortización anticipada? en mi opinión en entornos de tipos de interés bajos, cercanos a cero, yo no amortizaría la hipoteca pues seguramente puedas realizar inversiones con niveles de riesgo muy bajos que te proporcionen una mayor rentabilidad que el ahorro de interés que obtendrás con la amortización del préstamo o la hipoteca. Obviamente hablamos siempre de situaciones en las que el pago de la cuota no supone un esfuerzo relevante.
  En cambio ante expectativas de subida de tipos de interés como las actuales y si tienes contratada una hipoteca a interés variable y te quedan muchos años para su amortización si quieres seguir manteniendo una cuota cómoda lo ideal sería realizar una amortización de la hipoteca con recálculo de cuota de tal modo que compenses el incremento en la cuota esperado como consecuencia del incremento en el tipo de interés con la reducción en el importe de la cuota que generará la amortización anticipada.
• ¿Amortizar con recálculo de cuota o con recálculo de plazo? En mi opinión lo más importante es garantizar la capacidad de pago de la cuota ante circunstancias adversas y a lo largo de una hipoteca con un periodo de amortización de 20 años pueden pasar muchas cosas.
• ¿Qué tipo de amortización es más efectiva financieramente hablando? La reducción de plazo es más efectiva financieramente hablando pues al mantener la cuota y aminorarse la deuda lo que sucede es que la proporción de amortización de capital crece y por tanto se produce una mayor reducción del importe de los intereses pagados en cada cuota. En el caso de la amortización parcial con recálculo de cuota lo que sucede es que se reduce en mayor proporción el importe amortizado de capital que de intereses y por tanto aunque financieramente tenga el mismo valor, en términos absolutos la reducción es menor.

Calculadoras y simuladores relacionados

• Alternativas a la subida del tipo de interés en hipotecas y prestamos con interés variable
• Calculadora cuota y cuadro amortización hipoteca
• Importe del préstamo que puedes pedir en función de tu tasa de endeudamiento.
• Nueva cuota y pagos totales ante la revisión del tipo de interés
• Préstamo para comprar un coche

Notas de uso de la calculadora

Variables para la simulación de la amortización anticipada:

• Importe pendiente del préstamo o hipoteca: cantidad pendiente de devolver o capital vivo en el momento en el que realiza la amortización anticipada.
• Tipo de interés vigente: tipo de interés vigente en el préstamo o la hipoteca en el momento de la realización de la amortización parcial.
• Número de cuotas pendientes: número de cuotas mensuales restantes para terminar de pagar la hipoteca o el préstamo.
• Importe amortizado: capital amortizado anticipadamente del préstamo o hipoteca.

Resultado de los cálculos de la amortización anticipada:

• Amortización parcial con recálculo de cuota: con esta modalidad de amortización anticipada de una hipoteca el importe amortizado anticipadamente se utiliza para aminorar la nueva cuota que tendrá el préstamo o la hipoteca aminorando la deuda vigente y manteniendo el plazo de amortización.
  • Nueva cuota: importe que tendrán las cuotas de la hipoteca una vez realizada la amortización anticipada.
  • Reducción del importe de la cuota: reducción sobre el importe de la cuota inicial y la cuota resultante después de la amortización. Hay que tener presente que dado que la cuota de una hipoteca esta compuesta por capital más intereses la reducción obtenida afecta a ambas partidas.
  • Ahorro total de intereses: intereses que ahorramos a lo largo de todo el plazo restante de la hipoteca como consecuencia de haber devuelto anticipadamente una parte de la misma.
• Amortización parcial con recálculo de plazo: con esta modalidad de amortización anticipada de un préstamo el recálculo busca el nuevo plazo que tendría el préstamo o la hipoteca para su completa amortización manteniendo la cuota actual y reduciendo el importe del capital pendiente en la cuantía amortizada.
  • Cuota actual, dado que la amortización aplicada a la reducción del plazo de amortización no modifica la cuota actual de la hipoteca aquí le indicamos la cuota mensual que debería estar pagando por su hipoteca.
  • Número de cuotas y plazo restante: número de las cuotas mensuales restantes para completar la amortización del préstamo o de la hipoteca una vez realizada la amortización anticipada.
  • Ahorro total de intereses: en este caso como lo que se produce es una aceleración en la velocidad de amortización de la hipoteca, reducimos el importe financiado pero mantenemos la cuota a pagar, el ahorro en los intereses pagados es mayor que en el caso de que hubiéramos optado por una reducción de la cuota del préstamo o hipoteca.