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4.- Operatoria

La realización de una transferencia es algo sencillo y ágil pero requiere de conocer los datos bancarios completos del destinatario.

Así una vez realizada la transferencia se producirá el cargo en la cuenta ordenante mientras que el abono en la cuenta del beneficiario estará sujeto a las normas de valoración negociadas por este último. En este sentido lo primero que hemos de tener claro es que aunque realicemos una transferencia entre cuentas propias la disponibilidad en la cuenta beneficiaria dependerá de si la transferencia se realiza entre dos cuentas pertenecientes a una misma entidad o bien la entidad ordenante y beneficiaria son distintas, bajo este criterio tendremos:

  1. Transferencias entre entidades distintas, dos días hábiles desde su orden.
  2. Entre cuentas de la misma entidad, el mismo día de su orden.
Ante esta situación y puesto que muchas empresas utilizan la transferencia como sistema para la regulación de descubiertos en cuenta corriente, es cada vez más habitual utilizar transferencias vía Banco de España, esto es OMF Órdenes de Movimiento de Fondos, pues si bien su coste es superior a cualquiera otra modalidad de transferencia, su valoración es el mismo día hábil de su realización, ya que el traspaso de fondos se realiza entre cuentas de tesorería que cada entidad bancaria comercial mantiene Bando de España.

Otro aspecto que deberemos tener presente es que existe un plazo para la anulación de una transferencia ordenada. Así si ordenamos una transferencia tendremos hasta las seis de la tarde del día de su realización para proceder a su anulación. Esta capacidad que tiene el ordenante ha de ser tenida en consideración cuando, como por ejemplo, en el caso del comercio electrónico, se solicita al comprador del justificante de la transferencia para proceder al envío del producto adquirido. Es muy habitual, nosotros mismos lo utilizamos, que una empresa venda productos o servicios a través de internet y admita como sistema de pago la transferencia bancaria, solicitando del comprador el justificante de emisión, remitido vía fax, para proceder al envío del producto. En estos casos es muy aconsejable esperar un día hábil para verificar que dicha transferencia ha llegado a nuestro banco, ya que en caso contrario el comprador podría remitirnos el justificante de emisión de la transferencia y posteriormente proceder a la anulación de la misma.
Por último hay que tener presente que una transferencia puede ser devuelta por el beneficiario, lo que ocasionará una comisión de devolución al ordenante.

5.- Costes

La emisión de una transferencia a diferencia de la emisión de un cheque o pagaré, donde los costes financieros, en caso de existir, los soporta la persona que los cobra, tiene asociada una comisión en el momento de su emisión, esto es habitualmente soporta los gastos financieros de la operación quién paga. Cabe destacar que si bien lo anterior es la norma general en cuanto a la emisión de transferencias, también es cierto que el instrumento incorpora la posibilidad de distribuir dicha comisión entre el ordenante y el beneficiario de la transferencia si bien no es habitual que la entidad nos informe de dicha opción. Dicha comisión como la gran mayoría de las comisiones bancarias está basada en un porcentaje sobre la cantidad transferida con un mínimo. De tal modo que si el importe calculado no es igual o superior al mínimo se aplicará este último. Evidentemente esta comisión es negociable a la vez que está tremendamente vinculada al sistema utilizado para la emisión de la transferencia, variando considerablemente en función de si la transferencia se realiza a través de una sucursal bancaria o si se realiza a través de un sistema de banca electrónica.

Así cuanto menor sea el grado de manipulación de los empleados de la entidad en la realización de la transferencia menor será su coste. Estos costes pueden variar entre los 0,00 € por una transferencia de abono nómina realizada por internet a los 18,00 € para la realización de una OMF.

En este sentido nuestra opinión es que aquellas transferencias que realicemos vía banca electrónica por defecto deberán estar exentas de comisiones ya que somos nosotros quienes usamos nuestros medios y tiempo para su emisión, ya que la entidad tan sólo aporta una infraestructura y medios de los que ya dispone. Pensemos que en muchos casos las transferencias se realizan disponiendo de cuentas de crédito por lo que pagaremos intereses sobre el importe dispuesto o de cuentas corrientes en las que nuestro saldo es acreedor y por el que no cobramos intereses, mientras que la entidad si que rentabiliza los fondos depositados.


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