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b) Préstamos con cuota decreciente o amortización constante
Se trata de una modalidad de cálculo poco extendida, si bien se trata de aquella modalidad que menor carga de intereses genera, puesto que la cantidad amortizada en cada cuota es siempre la misma lo que incrementa la velocidad de amortización con respecto a un préstamo en sistema francés. Este hecho hace que el importe de los intereses devengados a partir de la primera cuota sea inferior al devengado en un préstamo con cuota constante.
Fórmulas de cálculo
Cálculo del capital amortizado en cada cuota:

Fórmula para el cálculo de la parte de amortización de un préstamo con cuota decreciente

Siendo:

  • n = duración de la operación en meses, trimestres, semestres, años.

Cálculo de los intereses devengados en cada cuota:

Fórmula para el cálculo de los intereses devengados en la cuota de un préstamo

Siendo:

  • i = tipo de interés efectivo correspondiente al período considerado (misma periodicidad que la duración).

Debemos recordar que, en este caso, la cuota será la suma de las dos cantidades obtenidas anteriormente.

Gráfico de evolución de las principales magnitudes que integran la cuota del préstamo con amortización constante y cuota decreciente:

Gráfico de evolución de las magnitudes que conforman la cuota de un préstamo con cuota decreciente

Como podemos observar en el gráfico la cuota va aminorando su importe en la misma proporción que disminuye el montante de intereses devengados.

En relación con un préstamo calculado según el procedimiento de cuota constante nos encontramos con que si bien la cuota inicial es superior al final de la vida del préstamo la cuota final es sensiblemente inferior por lo que transcurrido sobre el 40 % del período de amortización nos encontraremos con que la cuota satisfecha es igual o inferior a un préstamo calculado según el sistema francés.

- Simulador de préstamos con cuota decreciente, amortización constante

c) Préstamos con cuota creciente en progresión aritmética
Esta modalidad de préstamos es utilizada en las operaciones de financiación para la adquisición de viviendas protegidas. Se caracteriza por que su cuota es creciente en razón de una cantidad fija que se incrementa en cada anualidad o período de liquidación. Esto hace que lógicamente la cuota no sólo varíe en función del tipo de interés devengado en cada momento, sino que además año a año su importe se incrementa en función de la diferencia de la progresión. Cabe destacar que si bien financieramente es equivalente a un préstamo calculado según el procedimiento de cuota constante, el montante de intereses devengados durante la vida del préstamo es claramente superior.
Fórmulas de cálculo

Cálculo del capital amortizado en cada cuota:
Fórmula para el cálculo de la cuota de un préstamo en progresión aritmética

Siendo:

  • n = duración de la operación en meses, trimestres, semestres, años.
  • i = tipo de interés efectivo correspondiente al período considerado (misma periodicidad que la duración n).
  • d= es la diferencia de la progresión. Observamos que si d=0 obtenemos la fórmula de cálculo del sistema francés.

Cálculo de los intereses devengados en cada cuota:

Fórmula para el cálculo de los intereses devengados en la cuota de un préstamo

Hay que tener en cuenta que en función de la diferencia con la que se trabaje en la progresión la diferencia existente entre la cuota inicial y final puede crecer sustancialmente, pudiéndose llegar en casos extremos a que las cuotas iniciales sean inferiores al importe de los intereses devengados en ese período. Si esto último sucediera, nos podríamos encontrar con que durante los primeros períodos nuestra deuda con la entidad financiera crece.


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