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3 Tipos de interés
    3.1 Interés fijo
    3.2 Interés variable

e) Préstamos con carencia
Un préstamo con carencia es un préstamo donde inicialmente las cuotas no atienden el pago de un componente de la cuota o de la cuota en su totalidad, si bien transcurrido dicho período las cuotas se calcularán conforme a alguno de los procedientos descritos con anterioridad.
Se dice que un préstamo tiene carencia de principal cuando durante el período de carencia las cuotas tan sólo están formadas por los intereses devengados, de tal modo que no amortizamos nada del principal. A esta modalidad responden, por ejemplo, los préstamos del Instituto de Crédito Oficial. Así mismo se dice que un préstamo tiene carencia total cuando durante un determinado período no pagamos nada, cosa muy distinta a que no se devenguen intereses. En estos casos lo que sucede es que según va transcurriendo el tiempo nuestra deuda va aumentando en función de los intereses devengados en cada liquidación.

Gráfico de evolución de las principales magnitudes que integran la cuota del préstamo:

Gráfico de evolución de las magnitudes que conforman la cuota de un préstamo con carencia de capital

Esta modalidad de amortización es muy interesante en el entorno de la empresa pues es muy habitual que una inversión en inmovilizado tarde un tiempo en ser productiva al 100 % de tal modo que utilizando esta fórmula de financiación podemos ajustar la cuantía de las cuotas a la generación de recursos del nuevo inmovilizado.

- Simulador de préstamos con carencia de capital

 

3.- Tipos de interés

El tipo de interés, sobre todo a partir de la entrada en vigor de Basilea II, es el equivalente al precio que compensa el riesgo que asume la entidad bancaria al prestar dicho capital. Así cuanto mayor es el riesgo de impago que comporta la operación para la entidad mayor será el tipo de interés que nos pedira. Evidentemente este riesgo tiene una gran relación con las garantías aportadas. En el caso de los préstamos con garantía hipotecaria el nivel de riesgo es inferior al que asume la entidad con los préstamos con garantía personal, de hecho algo conocido por todo el mundo es que una hipoteca tiene un menor tipo de interés que un préstamo con garantía personal. Por otra parte cabe destacar que la contratación de un préstamo con garantía personal comporta un mayor nivel de gastos, tanto en el momento de la formalización como en el momento de su cancelación. Es importante recordar esto, pues en ocasiones se puede tender a contratar un préstamo con garantía hipotecaria para acceder a un menor tipo de interés amortizándolo en un corto período de tiempo. En este caso si el período de amortización no es lo suficientemente largo, puede suceder que la diferencia de tipos de interés no absorba el incremento de costes de contratación.

En cuanto a las modalidades de tipo de interés que puede tener un préstamo podemos agruparlas en dos:

3.1.- Interés fijo

En estos casos el préstamo devenga el mismo tipo de interés durante toda su vida, esto es, desde el momento de su contratación hasta su vencimiento. Esta modalidad de intereses es muy habitual en los casos de los préstamos al consumo, préstamos con garantía personal y préstamos de pequeño importe.
Así si vamos a contratar un préstamo con interés fijo deberemos estar muy atentos a su cuantía y la tendencia del mercado pues si nos equivocamos nos podremos encontrar con que estamos pagando un exceso de intereses durante toda la vida del préstamo. Hay que tener en cuenta que las cancelaciones anticipadas y modificación de características están muy reguladas en el caso de los préstamos con garantía hipotecaria pero mucho menos en el caso de los préstamos con garantía personal.


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