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Contratación de hipotecas  - Índices de referencia

Índice

2.1- Índices de Referencia utilizados

IRPH de los Bancos

Tasa Anual Equivalente de las operaciones hipotecarias realizadas por los bancos para la compra de vivienda libre, financiada a más de tres años. En su composición se tienen en cuenta las comisiones de apertura por lo que de cara a la negociación del diferencial aplicado plantearemos diferenciales máximos de 0,25 % como máximo, siendo el ideal para este índice un diferencial cero.

IRPH de las Cajas

Se trata del mismo índice que el anterior pero con los datos aportados por las cajas de Ahorros.

IRPH Conjunto de Entidades

Es el promedio ponderado de los dos anteriores.

CECA

Tipo medio de operaciones activas de las cajas de ahorros, en su composición se tienen en cuenta préstamos personales e hipotecarios, ponderando cada uno de ellos al 50 % del índice por lo que su resultado siempre es superior a cualquier otro. De cara a la contratación de un préstamo hipotecario le aconsejaríamos encarecidamente que nunca utilice dicho índice de referencia.

Rentabilidad Interna de la Deuda Pública

Este índice se elabora a través de la rentabilidad media de la deuda pública en el mercado secundario, es un buen índice siendo habitual que se le incorpore un diferencial positivo. Una importante ventaja de este índice es su total transparencia, esto es no intervienen las entidades financieras en la toma de datos para su cálculo, es posible que sea por esto que es el índice de referencia menos ofertado del mercado.

Mibor a 1 año

Es la media de las operaciones interbancarias, esto es realizadas entre bancos, al plazo de un año realizadas el mes anterior en Madrid. Es el más realista ya que se elabora con los tipos aplicados en las operaciones de financiación realizadas por las propias entidades financieras entre sí.
Hemos de tener en cuenta que la publicación de dicho índice se realiza con cerca de dos meses de retraso.

Euribor a 1 año

Se trata de un índice muy similar al Mibor a 1 año, sólo que se elabora a través de los datos aportados por la Federación Europea de la Banca, debería de ser el sustitutivo natural del Mibor a 1 año en caso de que este dejara de publicarse.


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