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Registros de endeudamiento e impagos de personas y empresas  - Características de los ficheros de morosos y endeudamiento

Índice
1.- ¿Qué son?
2.- ¿Qué implica estar incluido en uno o varios de estos ficheros?
3.- Los más utilizados
  3.1.- Tabla resumen

1.- ¿Qué son?

Son ficheros privados (RAI, ASNEF) que utilizan las empresas crediticias y de servicios generalmente para comprobar la solvencia patrimonial y de crédito de sus posibles clientes, minimizando de esta forma riesgos financieros y maximizando las ganancias y oportunidades de negocio.

No debe confundirse con el CIR o CIRBE, pues se trata de una base de datos pública donde figura el riesgo vivo de los deudores. Esta base de datos es utilizada para facilitar a las entidades datos necesarios para su actividad.

2.- ¿Qué implica estar incluido en uno o varios de estos ficheros?

Las personas que se encuentren dadas de alta en uno o varios ficheros utilizados por las diferentes entidades crediticias tendrán un acceso al crédito o financiación más limitado, caro y con mayores exigencias de garantías que para una persona que no figura en estos registros, pudiendo incluso denegársele ciertos servicios.

3.- Los más utilizados

España se manejan más de 100 ficheros de solvencia patrimonial y crédito, siendo los ficheros más utilizados por las empresas españolas son el RAI y el ASNEF, conjuntamente con el CIRBE.

En esta guía nos centraremos en los siguientes ficheros y bases de datos:

RAI - Registro de Aceptaciones Impagadas ASNEF - Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito CIR - Central de Información de Riesgos

3.1.- Tabla resumen

RAI ASNEF - EQUIFAX CIR o CIRBE
Nombre Registro de Aceptaciones Impagadas Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito Central de Información de Riesgos
Prestador del servicio Experian Bureau de Crédito, S.A Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito Banco de España
Tipo de fichero Fichero privado de solvencia patrimonial. Fichero privado de solvencia patrimonial. Base de datos pública de riesgo vivo.
Requisitos para ser incluido en el fichero Sólo personas jurídicas con impagos ≥ 300€ Personas físicas con impagos de cualquier servicio de empresas asociadas o adheridas a ASNEF con requerimiento de pago infructuoso anterior. Personas físicas o jurídicas con deudas > 6000€
Permanencia en ficheros 30 meses 6 años 10 años
Quién aporta la información Bancos, Cajas de Ahorro, Cajas Rurales y Cooperativas de Crédito. Entidades de crédito especializadas y compañías pertenecientes a otros sectores de actividad. Bancos, cajas de ahorros, cooperativas de crédito y sucursales en España de entidades de crédito extranjeras, los establecimientos financieros de crédito, el Banco de España, los Fondos de Garantía de Depósitos en Establecimientos Bancarios, en Cajas de Ahorro y en Cooperativas de Crédito; las Sociedades de Garantía Recíproca, las Sociedades de Reafianzamiento y la Sociedad Anónima Estatal de Caución Agraria (SAECA).
Quién puede acceder a esta información Acreedores y empresas de informes de solvencia. Miembros de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, de la Asociación Española de Factoring y de la Asociación Española de Leasing. Entidades de crédito y empresas que estás obligadas a facilitar la información requerida por el CIR.

Cualquier persona física o jurídica puede acceder de forma gratuita a toda la información que está a su nombre en el CIRBE.

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