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Area única de pagos en euros - SEPA  - Transferencias SEPA y adeudos directos

Índice
  3.2.- Transición al nuevo sistema
  3.3.- Transferencias SEPA
  3.4.- Adeudos directos

3.2.- Transición al nuevo sistema

La idea es cambiar los sistemas de pagos actuales por los SEPA en el menor tiempo posible, de manera que los particulares y empresas deben familiarizarse con los diferentes términos utilizados en el nuevo sistema de pagos, entre ellos los siguientes códigos facilitados por su entidad bancaria (extractos bancarios, aplicaciones de banca electrónica, talonarios, libretas, etc.):

  1. BIC: Código mediante el cual se identifican las entidades bancarias.
    ¿Qué es el BIC?
    Es el código internacional de identificación bancaria que permite una identificación única de cada entidad de crédito y/o de sus oficinas. Este código es necesario para automatizar el envío de los pagos a las entidades receptoras. También se le denomina como "código bancario SWIFT".
  2. IBAN: Código mediante el cual se identifican las cuentas bancarias. Se construye a partir del tradicional Código Cuenta Cliente - CCC- usado en España.

    ¿Qué es el IBAN?
    Es el estándar creado por el Comité Europeo de Estándares Bancarios (ECBS) con el objetivo de facilitar la identificación homogénea de las cuentas bancarias a todos los países, consta de un máximo de 34 caracteres alfanuméricos, en función del país.
    En España el IBAN se compone de 24 caracteres con la siguiente estructura:

    • Los dos primeros caracteres identifican al país de la cuenta. En el caso de España sería ES.
    • Los dos caracteres siguientes corresponden a los dígitos de control, calculados según el algoritmo utilizado para validar el IBAN.
    • Los veinte caracteres restantes corresponden al Código de Cuenta Cliente que se viene utilizando y que identifican la Entidad financiera (4 dígitos), Oficina de la cuenta (4 dígitos), Dígitos de control (2 dígitos) y Número de cuenta (10 dígitos).

    Se presenta en dos formatos diferentes:

    • Formato electrónico: se realiza con todos los dígitos seguidos, sin espacios de separación.
    • Formato impreso: igual que el anterior pero las iniciales "IBAN" aparecen y van seguidas de un espacio y se divide en grupos de cuatro caracteres separados por un espacio.
    Comparativa formatos de cuenta IBAN
    Formato Ejemplo de cuenta
    Electrónico ES0690000001210123456789
    Impreso IBAN ES06 9000 0001 2101 2345 6789

Además, deberán tener en cuenta las siguientes cuestiones:

  • La nueva normativa regula los plazos de ejecución, fecha valor y disponibilidad de los fondos favoreciendo al usuario de servicios de pago.
  • En las operaciones emitidas, la fecha valor no podrá ser anterior al momento de cargo en su cuenta.
  • En las operaciones recibidas, la fecha valor no podrá ser posterior al día hábil de recepción de los fondos por su entidad y la disponibilidad de los fondos será inmediata después de dicha recepción.
  • Desde enero de 2012, el plazo máximo de ejecución de las operaciones será de un día hábil.
  • Ampliar y mejorar la información sobre los pagos que se realicen y se reciban.
  • Si la utilización de un determinado instrumento de pago lleve aparejados recargos o reducciones, el comercio deberá informarle sobre los mismos.
  • Gastos compartidos, se establece que el ordenante abonará los gastos cobrados por su entidad y el beneficiario, en caso de que los hubiera, pagará los gastos cobrados por la suya.
  • Se igualan las comisiones cobradas en relación con pagos transfronterizos a las de operaciones nacionales equivalentes.
  • Los gastos asociados a la operación de pago se liquidarán al margen del importe de la operación para una mayor transparencia.
  • El consumidor dispone de 13 meses para solicitar la rectificación de operaciones incorrectas o no autorizadas, redundando en una mayor seguridad.
  • La responsabilidad del consumidor por pérdidas derivadas de operaciones de pago no autorizadas debidas al extravío o sustracción del instrumento de pago (por ejemplo una tarjeta de crédito) se limitará a un máximo de 150 euros. Salvo fraude o negligencia grave.

3.3.- Transferencias SEPA

Se realizarán conforme a los códigos BIC e IBAN facilitados por el usuario, sin verificaciones adicionales por parte de las entidades.

Comparativa transferencia doméstica y transferencia SEPA
Características Transferencia Transferencia SEPA
Identificación cuenta CCC IBAN y BIC
Concepto del pago 72 caracteres 140 caracteres
Cláusula de gastos Compartidos Compartidos
Justificación Banco de España

3.4.- Adeudos directos

Para que el emisor de recibos pueda originar el cargo de un importe en la cuenta del usuario debe contar con su autorización expresa mediante la firma de órdenes de domiciliación.

La devolución de los adeudos se somete a la nueva normativa de servicios de pago, pudiendo destacar:

  1. Plazo de 13 meses para solicitar la rectificación de operaciones incorrectas o no autorizadas.

  2. El consumidor dispone de 8 semanas para devolver recibos autorizados si al autorizarse no se especificó el importe exacto y dicho importe supere lo que el ordenante podría esperar razonable.

Siendo el plazo para que la entidad devuelva los cargos o rechace la devolución de 10 días hábiles.

Comparativa recibo domiciliado y adeudo SEPA

Características Recibo domiciliado Esquemas de adeudos SEPA
Core B2B Fixed Amount
Identificación cuenta CCC IBAN y BIC IBAN y BIC IBAN y BIC
Caracteres de información

640 caracteres 140 caracteres 140 caracteres 140 caracteres
Plazo presentación Hasta un día antes de la liquidación (1 día antes de la fecha de vencimiento) Primer adeudo: entre 14 y 5 días antes de la fecha de vencimiento.
Siguientes: entre 14 y 2 días antes de la fecha de vencimiento.
Todos los adeudos: entre 14 y 1 día antes de la fecha de vencimiento. Primer adeudo: entre 14 y 5 días antes de la fecha de vencimiento.
Siguientes: entre 14 y 2 días antes de la fecha de vencimiento.
Plazo devolución (Reembolso) 8 semanas (13 meses para operaciones no autorizadas) 8 semanas (13 meses para operaciones no autorizadas) Sin posibilidad reembolso (13 meses para operaciones no autorizadas) Sin posibilidad reembolso (13 meses para operaciones no autorizadas)
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