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Anticipo sobre recibo bancario  - Operativa y costes

Accesos rápidos
3.- Operatoria real
4.- Ventajas
5.- Inconvenientes
6.- Costes

3.- Operatoria real

La descripción anterior del producto otorga al mismo un elevado grado de flexibilidad a la vez que aminoran los costes de circulante de las empresas, sin embargo el escenario más habitual no es ese sino lo más parecido a un descuento comercial sin timbres.
En el momento que la empresa entrega la remesa la entidad financiera la procesa y la liquida todos los gastos e intereses generados por el anticipo de la totalidad de la remesa.

4.- Ventajas sobre el descuento comercial

  • Liquidación de intereses y gastos al vencimiento, sólo en el caso de los productos de anticipo sobre recibo bancario reales. En la gran mayoría de los casos dicha liquidación se realizará en el mismo instante de aceptación de la remesa.
  • Inexistencia de Timbres, ahorro de aproximadamente un 1 % sobre el descuento comercial.
  • Mayor flexibilidad, toma de crédito en función de las necesidades de la empresa y durante el tiempo necesario producto puro. En una gran mayoría de los casos la empresa no puede disponer del nominal de la remesa a su discreción sino que en el momento en que la entidad procesa dicha remesa procede al abono del efectivo, nominal de la remesa menos intereses y gastos, con lo cual el producto pierde toda su flexibilidad.

5.- Inconvenientes

  • Se trata de una operación más difícil de conseguir que el descuento comercial ya que a diferencia del descuento, donde todos los librados más el librador actúan de garantes para la entidad financiera, en este producto el único garante es el librado quién responde de la totalidad de la cuantía anticipada en cada momento.
  • Se precisa de un mayor nivel de garantías que en el descuento comercial.
  • Los recibos así tratados no son documentos ejecutivos, por lo que en caso de impago las gestiones de recobro son mayores.
  • Hemos de tener presente que el librado de un recibo bancario puede devolverlo en cualquier momento, disponiendo de un plazo de 15 días desde su vencimiento para dar orden de devolución.
  • Es muy habitual que el banco nos intente vender un descuento sin timbres como un anticipo sobre recibo bancario. La diferencia es que un descuento sin timbres se caracteriza por ser idéntico al descuento pero sin liquidar Actos Jurídicos Documentados, mientras que el anticipo real se caracteriza por su flexibilidad y por liquidar los intereses al vencimiento.

6.- Costes

  • De la gestión del recibo:
    1. Comisión por efecto en gestión. Hemos de tener presente que como todas las comisiones su liquidación depende de un porcentaje limitado en la parte inferior por un mínimo. Esto hace que al igual que en el caso del descuento comercial debamos analizar el importe medio de los recibos presentados para así negociar o bien la aplicación del porcentaje o bien del mínimo en todos ellos.
    2. Comisión por devolución.

  • De la gestión del crédito:
    1. De su formalización, una única vez.
    2. Intereses devengados, hemos de tener presente que son postpagados no prepagados.

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