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Anticipo sobre recibo bancario  - Concepto y características

Accesos rápidos
1.- Definición
2.- Operatoria teórica
3.- Operatoria real
4.- Ventajas
5.- Inconvenientes
6.- Costes


1.- Definición

El anticipo sobre recibo bancario es una modalidad de financiación de corto plazo de similares características al descuento comercial, diferenciándose de este último en el no endoso de los efectos comerciales a la entidad bancaria y por tanto el no devengo de timbres, por lo que su coste es inferior al descuento comercial.

Se trata de un producto formado por la unión de dos servicios o productos, de un lado la gestión de cobro de recibos y de otro una póliza de crédito. Teóricamente el producto permite ceder en gestión de cobro todos los recibos generados por la empresa, de tal modo que esta tan sólo anticipa la cuantía que le interesa en cada momento sin pudiendo ser esta cuantía la totalidad de la remesa o una parte de ella. Sin embargo lo habitual es que las entidades financieras en vez de ofrecer a sus clientes el producto en estado puro lo que hacen es ofertar un descuento comercial sin timbres, con todos los inconvenientes de flexibilidad y costes que esto implica.

Por otra parte el hecho de que no exista un endoso de los efectos a la entidad bancaria hace que de cara a esta última el único garante de la operación sea el cedente con lo que el nivel de garantías exigido frente a un descuento comercial es superior.

2.- Operatoria teórica

Una vez firmada la póliza de garantías y abierta la línea de gestión de recibos entramos en la dinámica del producto.

  • Entrega de la remesa de recibos, la entidad los procesa y pone en circulación para su compensación en las correspondientes fechas de vencimiento. Hemos de tener presente que depende del sistema que utilicemos para entregar la remesa de recibos al banco los costes de su gestión y puesta en circulación pueden variar sustancialmente. Así en el caso de que presentemos recibos físicos nos encontraremos con costes de gestión elevados, mientras que si lo que hacemos es presentar la remesa a través de un fichero electrónico y la transferimos vía Internet al banco, Cuaderno ó norma 58 AEB, nos encontraremos con costes de gestión por recibo mas bajos.
Modalidad % Comisión Mínimo
Cuaderno 58 AEB Internet 0,3 % 0,90 €
Cuaderno 58 AEB soporte magnético 0,4 % 0,90 €
Listado, sin soporte magnético 0,5 % 3,00 €
  • Proceso de los recibos y comunicación del crédito establecido.
  • Realización de disposiciones en función de las necesidades de tesorería. Dichas disposiciones se pueden realizar en distintos momentos temporales y en cuantías diferentes alcanzando o no el límite máximo del crédito.
  • Vencimiento de los distintos recibos gestionados por la entidad, sus nominales van cubriendo las disposiciones de crédito realizadas de tal modo que cuando se han abonado todos los recibos, si hemos dispuesto de la totalidad del crédito establecido, este queda cancelado o bien, en caso de que no hayamos dispuesto del total de la remesa compensada el excedente es abonado en una cuenta preestablecida por la empresa. En ese momento se realiza la liquidación y pago de intereses correspondiente a las distintas disposiciones realizadas.

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